vendredi 12 septembre 2008

Leçon n°3 : Création d'un fond financier d'urgence

La toute première étape, après avoir planifier son budget (comme il est décrit ici), est de se constituer une première protection contre les aléas de la vie est de se créer un fond financier d'urgence.

1. Protéger ses investissements. Ce fond a pour but de constituer une défense ultime (et donc d'urgence) contre les aléas de la vie. Ce fond est à utiliser si vous avez à financer de façon immédiate une opération chirurgicale vitale non (ou peu) pris en compte par votre protection de santé pour vous ou votre famille proche, par exemple. Il s'agit de se protéger contre les risques graves qui vous obligeraient de dépenser de l'argent investi sur des comptes bloqués ou peu disponibles et ainsi de perdre tous les avantages qui y sont inhérents.

2. Priorité au fond financier d'urgence. Avant d'effectuer vos économies pour réaliser vos objectifs financiers, vous devez remplir (grâce à vos économies planifiées dans votre budget) et assurer la pérennité de ce fond.

3. Montant du fond financier d'urgence. Ce fond doit s'élever à un montant de 3 à 6 mois de dépenses de votre foyer. Ceci est un minimum, vous pouvez constituer un fond financier d'urgence plus important si vous en ressentez la nécessité.

4. Caractéristiques du fond financier d'urgence. Ce fond d'épargne doit être :
  • sans risque ;
  • disponible ;
  • protégé contre l'inflation;
  • exonéré d'impôt.
Les livrets d'épargne (Livret A, Livret de Développement Durable, Livret d'Epargne Populaire...) ou une combinaison de ceux-ci sont de bons candidats pour constituer ce fond. Pour plus d'informations sur les livrets d'épargne, cliquez ici.

5. Refonder dès utilisation. Si vous utilisez ce fond, vos économies suivantes devront le remplir à nouveau en priorité. Ce fond est seulement destiné à vous éviter de débloquer des investissements bloqués de manière anticipé et donc de perdre des avantages financiers, mais il ne doit en aucun cas financer les aléas graves qui peuvent survenir dans une vie pour vous permettre de continuer d'économiser comme si de rien n'était...


Avez-vous constituer un fond financier d'urgence ? Avez-vous compris son intérêt ?

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lundi 1 septembre 2008

Leçon n°2 : Planifier son budget et maitriser ses depenses

Une fois que vous avez établi votre budget actuel reposant sur l'année passée afin de mieux connaitre vos habitudes (comme décrit dans cet article), il vous appartient de planifier vos budgets futurs et ainsi de maitriser vos dépenses. Cet exercice est incontournable, si vous voulez assurer la réalisation de vos projets futurs. Nous supposerons dans cet article pour cela que vos revenus sont supérieurs à vos dépenses.

1. Définir vos projets à long terme. La première étape consiste à déterminer vos projets financiers à long terme. Cela peut être l'acquisition d'une voiture, l'acquisition de votre résidence principale, la constitution d'une somme d'argent conséquente afin de partir en retraite de façon anticipée, la préparation du financement des études supérieures de vos enfants,... Ces objectifs doivent être mesurables en temps et en argent. Par exemple, vous projetez d'économiser 15 000 euros pendant 5 ans pour vous achetez une voiture, ou encore, 200 000 euros pendant 10 ans pour acquérir votre résidence principale, ou alors, 3 000 000 euros pendant 20 ans pour vous assurer une retraite anticipée... Les projets ainsi définis deviennent vos objectifs financiers.

2. Retour en arrière en fixant vos économies annuels. Une fois que vos objectifs financiers sont clairement définis, il s'agit de déduire de l'évaluation précédente les économies à réaliser chaque année afin d'atteindre vos objectifs. Ensuite, il vous suffira de décliner ce buget annuel planifié en un budget mensuel planifié. Pour l'instant, inutile de prendre en compte des facteurs comme l'inflation ou le rendement de vos placements, nous verrons ces aspects dans de futurs articles. De même, pour vous rendre la tâche plus facile, estimez que vos revenus et vos dépenses annuels ne varieront pas pendant ces années d'économies. Par exemple, si vous voulez économiser 200 000 euros en 10 ans pour vous achetez une maison ou un appartement, il vous faudra économiser annuellement 20 000 euros.

3. Efforts à consentir pour atteindre ses objectifs. Vérifier maintenant le budget planifié à votre budget courant (celui que vous avez établi pour l'année précédente). Si vous faites plus d'économies aujourd'hui que ne le prévoit votre budget planifié, vous êtes en bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers. Sinon, la différence entre votre budget courant et votre budget planifié représente l'effort financier que vous devez fournir pour atteindre vos objectifs. Ces efforts se traduiront par une augmentation de vos revenus ou par la réduction de vos dépenses afin d'augmenter le montant de vos économies.


4. Contrôler régulièrement l'adéquation de son budget courant et ses plans. Afin de valider vos efforts, de voir vos progrès et de vous motiver, il est très important de confronter régulièrement (toutes les semaines, tous les mois, tous les ans, ...) vos budgets courants à vos budgets planifiés (hebdomadaires, mensuels, annuels, ...). Pour ce faire, il vous appartiendra de rester honnête avec vous-même lors de l'établissement de vos budgets courants et d'être réaliste lors de la planification de votre budget.


5. Remanier et ajuster son budget régulièrement. Périodiquement, si votre situation financière change, i-e : si vous avez une augmentation de revenus ou si vos objectifs évoluent, il faudra ajuster votre budget en conséquences. Vos planifications de budget ne sont pas gravées dans le marbre et vous avez toutes les libertés pour les modifier et les adapter aux évolutions de votre vie.

Avez-vous fixé vos objectifs ? Avez-vous planifié votre budget ?

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dimanche 31 août 2008

Leçon n°1 : Etablir un budget




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Avez-vous le sentiment de ne plus maitriser votre budget ? Avez-vous du mal à joindre les deux bouts à la fin du mois ? Avez-vous en tête le solde de votre compte (à dix euros près) ?

La première étape concernant l'accumulation de richesses passe par l'établissement de votre budget (bilan Revenus/Dépenses). Il est essentiel de savoir où vous en êtes financièrement en dressant ce bilan... L'honnêteté envers vous-même est indispensable si vous voulez progresser vers une certaine tranquillité financière.

Allez tous à vos claviers... (un crayon et un papier peuvent suffire également...)

Le première exercice est simple : il suffit de prendre tous vos relevés de comptes concernant la dernière année écoulée et d'établir pour chaque mois le total de vos revenus (crédit) et le total de vos dépenses (débit). Ensuite retrancher vos dépenses à vos revenus pour établir le solde de chaque mois. Si le solde est positif, vous pouvez passer au paragraphe suivant. Si le solde est négatif, il faut vous souvenir que pour atteindre vos objectifs de prospérité financière, il est absolument vital de gagner plus que vous ne dépenser...

Le second exercice a pour but de mieux connaitre vos habitudes financières. Il s'agit de subdiviser vos revenus et vos dépenses en catégories. Par exemple, les catégories les plus classiques pour les dépenses sont : logement, transport, alimentation, vêtements, loisirs...
Pour les revenus, la catégorie la plus classique est votre salaire mais vous pouvez avoir d'autres sources de revenus comme des rentes...
Ainsi vous pourrez mieux comprendre comment s'organise votre vie financière dans le but de toujours mieux maîtriser votre budget.

Ces deux petits exercices sont des prérequis pour réduire ses dépenses et constituer son épargne à court terme et ses investissements à long terme.

Avez-vous établi votre budget ? Avez-vous éprouvé des difficultés à réaliser les exercices ci-dessus ?


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vendredi 29 août 2008

Revue de livre : "L'Homme le plus riche de Babylon" de George S. Clason










Ce livre est un best-seller et a été vendu à plusieurs millions de copies à travers le monde. Il est basé sur les fameux « principes Babyloniens » et il présente les fondamentaux pour réussir dans le domaine des finances personnelles.

Chapitre 1 : « L’homme qui désirait de l’or »

Bansir, un artisan dont le métier est de construire les chariots, se sent frustré de rester pauvre malgré son dur labeur. Il s’en plaint auprès de son ami Kobbi, un musicien vivant également dans la pauvreté, et tous deux échangent sur leurs misérables conditions de vie. Bansir se demande s’il n’existe pas un secret qui permet d’arriver à la richesse. Les deux hommes arrivent à la conclusion qu’ils doivent interroger une personne riche pour acquérir la richesse. Ils décident d’aller à la rencontre de Arkad, l’homme le plus riche de Babylon, en entraînant avec eux d’autres gens voulant également connaître les secrets de la richesse.

Chapitre 2 : « L’homme le plus riche de Babylone »

Arkad explique au groupe d’hommes qui sont venus le voir, comment il a pu accumuler ses richesses. Il insiste dès le début de son récit combien le respect des règles d’accumulation de richesse est important. Il raconte comment, alors qu’il était scribe, un de ses plus riches (et plus exigeants) clients, Algamish, a bien voulu lui enseigner comment devenir riche.
Algamish lui donna les conseils suivants :

1) Dépense moins que ce que tu gagnes et économise au moins 1/10e de ton revenu.

2) Contrôle tes dépenses et protège cette somme que tu as économisée pour la faire fructifier et pour qu’elle travaille pour toi.

3) Pour faire fructifier tes économies, prend conseils auprès des gens compétents grâce à leur expérience.


Chapitre 3 : « Sept remèdes pour un porte-monnaie maigre »

Sargon, le roi de Babylon se demande pourquoi les habitants de sa cité sont soit de plus en plus riches, soit de plus en plus pauvres. Après discussion avec son chancelier, le roi fait venir Arkad au palais pour enseigner à 100 habitants de Babylon les principes de l’accumulation de richesses :

1) Engraisser son porte-monnaie. Dépenser seulement 9 pièces sur 10. Les 10e pièces venant s’accumuler dans les porte-monnaies.

2) Maîtriser ses dépenses. Etablir un budget afin de dépenser en fonction de ses besoins et non de toutes ses envies afin de respecter la règle 1.

3) Démultiplier cet or. La fortune accumulée doit produire des intérêts qui vont eux aussi rapporter d’autres intérêts. Ainsi la composition des fruits de cet argent économisé aboutit à une accumulation de richesse.

4) Protéger ce trésor. La richesse ainsi accumulée doit être investie sans risque. Prendre uniquement les conseils des hommes qui ont déjà l’expérience de ce genre d’investissements.

5) Faire de sa résidence un investissement profitable. Posséder sa résidence principale.

6) S’assurer un revenu futur. Se préparer en avance pour les besoins de ses vieux jours et protéger financièrement l’avenir de ses enfants.

7) Augmenter cette aptitude à gagner de l’argent. Cultiver ses nouvelles capacités à accumuler de la richesse, améliorer sans cesse ses connaissances en la matière afin d’augmenter son respect pour soi-même.


Chapitre 4 : « Rencontre avec la Déesse de la Bonne Fortune »

Un des cent élèves demande à Arkad s’il existe un moyen d’attirer la chance. Ce dernier répond que pour attirer la chance à soi, il faut saisir les opportunités qui nous sont offertes.
Seul les hommes d’actions (qui se prépare à saisir les opportunités) attire les faveurs de la Déesse de la Bonne Fortune.


Chapitre 5 : « Les Cinq Lois De L’Or »

Plus tard, Arkad envoie son fils, Nomasir, découvrir le monde et ainsi acquérir l’expérience nécessaire pour mériter l’héritage de son père. Nomasir quitte le foyer familial avec une bourse d’or et une tablette sur laquelle figure les 5 lois de l’or.
Après plusieurs mésaventures et un certain laxisme, Nomasir perd tout son or et ses effets personnels. Il lit alors les règles figurant sur la tablette que lui avait donné son père :

1) L’or vient et s’accroît aisément pour l’homme qui conserve 1/10 de son revenu pour assurer son avenir et celui de sa famille.

2) L’or travaille avec diligence pour l’homme sage qui l’employer de façon profitable.

3) L’or reste sous la protection de son propriétaire si celui-ci l’investit sous les conseils des sages qui savent gérer leur or.

4) L’or fuit l’homme qui investit dans des affaires dont il n’est pas familier et pour lesquelles il n’est pas compétent.

5) L’or fuit l’homme qui croit aux gains faciles ou aux conseils des arnaqueurs ou à ces désirs démesurés de retour sur investissement.

Nomasir suit ces règles et parvient finalement accumuler une véritable fortune, il peut alors retourner fièrement chez les siens.


Chapitre 6 : « Le Prêteur D’or De Babylone »

Mathon, le prêteur d’or de Babylone, discute avec Rodan. Le beau-frère de ce dernier lui demande de lui prêter de l’or. Rodan vient demander conseil à Mathon car il pense que l’ambition de son beau-frère est difficilement réalisable et donc qu’il ne pourra pas rembourser son prêt. La conclusion est qu’il vaut mieux un peu de prudence plutôt qu’un grand regret.


Chapitre 7 : « Les Murs de Babylone »

Les murs de Babylone ont protégés la cité de Babylon pendant des siècles, ils mesurent 160 pieds de haut. Alors que Babylone est à nouveau attaquée par une armée, les immenses murs parviennent une nouvelle fois à protéger la ville.
« Nous ne pouvons pas nous permettre de rester sans une protection appropriée ».
Cette anecdote fait allusion à la nécessité d’assurer, de protéger notre fortune contre les aléas qui surviennent au cours du temps.


Chapitre 8 : « Le chamelier de Babylon »

Tarkad, qui n’avait pas mangé depuis deux jours, rencontre Dabasir. Ce dernier étaient un chamelier à qui Tarkad devait de l’argent. Le chamelier, prompt à donner une petite leçon de sagesse à Tarkad, raconte à celui-ci comment, après avoir encouru quelques mésaventures et avoir contracté plusieurs dettes, il a découvert qu’un homme libre ne peut ni se respecter soi-même ni se sentir libre sans rembourser ses dettes. Tarkad, inspiré par le discours de Dabasir, déclare avoir l’âme d’un homme libre désormais.

Le chapitre conclut sur : « Quand la détermination est présente, les moyens suivent… »


Chapitre 9 : « Les tablettes d’argile de Babylon »

Alfred, un archéologue rapporte à un de ses éminents pairs le Professeur Caldwell, les récits gravés sur cinq tablettes trouvées en Mésopotamie. Ces tablettes relatent comment Dabasir a su rembourser ses dettes et gagner la confiance des habitants de Babylone. Dabasir avait consulté Mathon, le prêteur d’or, afin de mettre en place un plan :

1) Premièrement, 1/10e de ses revenus étaient économisés pour la propre fortune de Dabasir.

2) Deuxièmement, 7/10e de ses revenus avaient pour but de subvenir à ses besoins (dépenses courantes).

3) Troisièmement, 2/10e de ses revenus servaient à rembourser ses dettes.

Dabasir raconte comment ce plan l’a libéré et a rendu « son cœur léger ». Il relate également que cette nouvelle attitude a su lui faire gagner l’estime des autres et à augmenter sa confiance en soi.

Quelques temps après, Alfred réécrit au Professeur Caldwell, pour lui dire combien le fait de suivre le plan de Dabasir lui a réussit à lui et à sa famille.


Chapitre 10 : « L’homme le plus chanceux de Babylone »

Sharru Nada, le prince marchant de Babylone, raconte au jeune oisif Hadan Gula (petit-fils de Arad Gula) comment lui et Arad Gula se sont associés de manière très profitable.
Sharru vante les multiples mérites du travail. Sharru fut acheter par un nouveau maître nommé Nana-naid. Sharru, travaillant toujours plus, s’associa avec ce dernier pour partager son affaire et vendre dans la rue pour son maître. Arad Gula devint un client régulier de Sharru et les deux hommes devinrent des amis proches. Arad était lui-même un esclave et avait le projet de racheter sa liberté. Finalement, Arad parvint à racheter sa liberté et celle de Sharru. Ce dernier se considère alors comme l’homme le plus chanceux de Babylone.

Le travail a apporté à Sharru non seulement tout ce qu’il possède mais aussi des amis comme Arad Gula grâce à qui il est aujourd’hui un homme libre.

Hadan voit maintenant le monde sous un nouvel angle et découvre les bienfaits que peut avoir le travail.


Conclusion : A lire ou ne pas lire ?

CNR recommande très vivement ce livre qui relate d’une manière romanesque (et parfois même un peu biblique) tous les fondements de l’accumulation de richesses.

Les chapitres 2, 3 et 5 décrivent les différentes étapes pour devenir riche. Le chapitre 4 insiste sur la nécessité de se tourner vers l’action et de se préparer aux opportunités. Les chapitres 6 et 7 évoquent la vertu de la prudence et exhorte à se protéger contre les aléas du temps (assurance). Les chapitres 8 et 9 se focalisent sur la nécessité rembourser ses dettes et propose une démarche pour le faire. Enfin, le dernier chapitre insiste sur les bienfaits du travail.

Beaucoup d’auteurs de livres sur le développement personnel comme Robert Kiyosaki, Dave Ramsey, Brian Tracy, et bien d’autres s’inspirent largement des principes développés dans ce livre. Ce n’est pas un hasard si CNR a choisi ce livre pour sa première revue. CNR vous invite pour finir à le lire en anglais, si la langue de Shakespeare ne vous rebute pas. Si vous êtes intéressez par les sujets développés sur le blog de CNR, lisez ce livre il est EXCELLENT…



Avez-vous lu ce livre ? Qu'en avez-vous pensé ?
Quels autres livres aimeriez-vous voir analyser par CNR ?


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Livres recommandés par CNR






En attendant leur revue détaillée, voici une liste de livres recommandés vivement par CNR pour participer à votre enrichissement personnel :




L'homme le plus riche de Babylone
Auteur : George S. (George Samuel) Clason;

Ce livre est un best-seller et a été vendu à plusieurs millions de copies à travers le monde. Il est basé sur les fameux « principes Babyloniens » et il présente les fondamentaux pour réussir dans le domaine des finances personnelles.

The Millionaire Next Door
Auteur : Thomas J. Stanley, William D. Danko;


Pere riche, pere pauvre
Auteur : Robert Kiyosaki;


Million Dollar Habits
Auteur : Brian Tracy;


Les 7 habitudes de ceux qui réalisent tout ce qu'ils e...
Auteur : Stephen-R Covey, Magali Guenette;


Comment se faire des amis
Auteur : Dale Carnegie;


Réfléchissez et devenez riche
Auteur : Napoleon Hill, Thérèse Gindraux;


Total Money Makeover

Auteur : Dave Ramsey








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samedi 23 août 2008

Accueil













Vous êtes-vous déjà arrivé de penser que vous n'utilisiez pas le maximum de votre potentiel ?

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi la chance sourit plus à certaines personnes qu'à d'autres ?

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi certains réussissent mieux que d'autres?

Vous êtes-vous déjà demandé comment certaines personnes deviennent riches et d'autres pauvres ?

Si vous vous posez ce genre de questions, ce blog est peut-être fait pour vous. Quand je parle de richesses, il s'agit aussi bien de richesses financières que de richesses culturelles et toutes autres formes de richesses qui participent à l'épanouissement de l'individu.

En ce sens, ce blog s'inscrit dans une démarche de développement personnel partagée avec les lecteurs. Les articles y abordent des thèmes concernant les finances personnelles mais plus généralement le développement personnel.

Vous pourrez trouver dans ce blog des revues de livres et des fiches conseils afin de vous d'améliorer votre vie tout simplement.

Ainsi à l'instar de la célèbre maxime de Voltaire dans Candide: "il faut cultiver son jardin !", nous cultiverons nos richesses grâce à ce blog et j'espère qu'il permettra de récolter les informations et les enseignements nécessaires à votre enrichissement personnel.

CNR.

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